Hipotecas online: ¿son mejores? ventajas y desventajas

Si echamos la vista atrás, nos daremos cuenta de que ya hace muchos años que compramos libros, ropa o viajes por Internet, que empezáramos a contratar hipotecas online era solo cuestión de tiempo. de todas formas, la aparición de las hipotecas online es todavía muy reciente y la información que se tiene de ellas aún se mezcla con rumores surgidos de la desinformación. el portal especialista en hipotecas helpmycash.com analiza sus ventajas y desventajas contestando a las dudas más frecuentes de los usuarios hasta poder conocer si son mejores:

ventajas

- precio: las hipotecas online son notablemente más baratas que las offline. de hecho, suelen ocupar los primeros puestos en los rankings de mejores hipotecas, con diferenciales muy bajos que oscilan entre el 0,30% y el 0,45%

- poca vinculación: estas hipotecas obligan a contratar muy pocos productos vinculados (seguros)

- comodidad: solo es necesario salir de casa el día de la firma ante notario, ya que toda la gestión y tramitación se lleva a cabo por teléfono, correo e internet

- transparencia: los bancos online son mucho más transparentes, ya que están obligados a exponer sus condiciones en sus webs

- seguridad: la contratación online es igual de segura que la offline, ya que (1) está igualmente regulada y certificada por el banco de españa y (2) casi todos los bancos online pertenecen a un banco de los que todos conocemos (ibanesto es banesto, oficinadirecta es banco pastor, etc.)

desventajas

- exigencia: los bancos online son mucho más exigentes a la hora de conceder sus hipotecas. solo están interesados en clientes con buen perfil financiero. por ejemplo, oficinadirecta pone como condición para conceder el préstamo que el hipotecado ingrese un mínimo de 3500 euros mensuales en una cuenta de este banco

- inflexibilidad: como sus condiciones ya son muy competitivas, se muestran menos dispuestos a negociar

- diligencia: en caso de impago, los bancos online tardan menos tiempo en tomar cartas en el asunto

¿cuánto nos podemos ahorrar?

veámoslo a partir de 3 ejemplos vigentes calculados para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años:

1. la hipoteca activa de activobank vs. la hipoteca de banc sabadell para compra de vivienda (ambas de banc sabadell)

*la hipoteca de banc sabadell cuenta con un interés mixto de 4,50% en su primer periodo fijo de 1 año, y variable de euribor + 2,5% a partir del segundo año, pero cuenta con un interés suelo del 3,25% aplicable a toda la vida de la hipoteca

2. la hipoteca ahorro de banco popular vs. la hipoteca top de banco popular-e (ambas de banco popular)

3. la hipoteca unoe vs. la hipoteca fácil bbva (ambas de bbva)

nota: diferenciales extraídos de la oferta sin vinculación, según entidad (ej. la hipoteca top 0,30 ofrece un interés de euribor + 0,30% pero solo contratando un seguro de amortización de crédito. sin él, el interés más barato ofrecido será de euribor + 0,59%).totales estimados sin tener en cuenta períodos iniciales

conclusiones

a) las hipotecas online suelen tener mejores condiciones porque

(1) tienen menos gastos de gestión y oficina

(2) como se conceden a clientes con buen perfil financiero, el banco corre con menos riesgos. pero eso no significa que siempre estén libres de los peores defectos de las offline: interés suelo, seguros obligatorios… la conclusión es que contratar una hipoteca online es igual de fiable que una offline, ni más ni menos, por lo que no hay que pensar ni que (1) por ser online va a ser un engaño

(2) que al tener mejores condiciones, no es necesario que la supervisemos personalmente

b) el ahorro entre una hipoteca online y una offline del mismo banco puede superar los 70 euros mensuales, como puede verse en los ejemplos. si estamos buscando el interés más bajo, es una opción que no debemos desechar a priori, sobre todo si contamos con un buen perfil financiero (con paga estable, ingresos elevados, una estrecha relación con el banco, un trabajo en un sector al alza…)

c) conseguir información sobre las hipotecas online es gratis y rápido, por lo que podemos permitirnos el lujo de solicitarla mientras acudimos a los bancos físicos a por más ofertas. recordemos que hasta que no firmemos ninguna oferta vinculante (el papel donde el banco se compromete a su oferta definitiva por escrito) podemos avanzar con nuestra candidatura en varias entidades a la vez

d) si el banco online no acepta nuestra candidatura, lo sabremos rápidamente y podremos centrarnos en aquellos bancos que sí están interesados en nuestro perfil

e) si el banco online acepta nuestra candidatura, habrá llegado el momento de preguntar por todos los puntos que no nos hayan quedado claros. aunque las condiciones de los bancos online suelen constar por escrito de forma muy detallada, solo nosotros somos responsables de entender lo que vamos a firmar. la entidad resolverá cualquier duda por email, correo o teléfono antes del día de la firma, y si al recibir la oferta vinculante ésta no se ajusta con lo pactado, todavía tendremos un par de semanas para reclamar… o decidir no aceptar.

*idealistanews 09/11/2010