Los bancos no informaron de las 'cláusulas suelo' a casi el 90% de los hipotecados, según Facua

El 87% de los hipotecados no fueron informados por su banco o caja de que su crédito para financiar su hogar contaba con una 'cláusula suelo', es decir, que el tipo de interés que pagan por su préstamo no puede bajar de un determinado porcentaje por más que descienda el Euríbor, según ha denunciado Facua-Consumidores en Acción.

En una encuesta elaborada por la asociación entre más de 3.200 hipotecados, el 42% asegura contar con una hipoteca que incluye una 'cláusula suelo' que le ha impedido beneficiarse de la caída del Euríbor, mientras que un 27% incluso asegura desconocer si existe o no. Aún así, sólo un 25% desconoce cuándo y cómo se revisa su hipoteca.

Según Facua, un 40% de los usuarios advierte de que antes de contratar el préstamo hipotecario no recibieron información "completa y detallada" sobre el tipo de interés aplicable y su revisión.

Un 55% ni siquiera fue informado previamente de los gastos y comisiones que conlleva firmar una hipoteca, mientras que nueve de cada diez dice que las entidades financieras le ocultaron su derecho a elegir notario y a revisar la escritura en la notaría tres días antes de la firma.

Así pues, el 84% admite que no sabría qué debería hacer en caso de no pagar la hipoteca. Las entidades, sin embargo, sí que informaron y obligaron al 88% de los hipotecados a contratar un seguro (de vida, hogar, impago etc.) para beneficiarse de ofertas.

http://www.europapress.es/economia/finanzas-00340/noticia-economia-finanzas-bancos-no-informaron-clausulas-suelo-casi-90-hipotecados-facua-20111004150025.html

Un juez declara abusivo el ‘suelo’ de una hipoteca de Caja Rural de Soria

El Juzgado Mercantil número 7 de Barcelona ha declarado nula por abusiva la cláusula suelo de un contrato hipotecario de Caja Rural de Soria que fijaba su interés mínimo en el 4,00%, de manera que el hipotecado pagaba un 4% de intereses a pesar de que el Euribor lleva más de 2 años muy por debajo de ese tipo.

El juez considera que la caja no ha podido demostrar haber dado al cliente la oportunidad de negociar el contenido de la cláusula y tampoco haber establecido una contrapartida, en contra de lo estipulado en el artículo 82.1. del Real Decreto Legislativo 1/2007.

Un caso muy particular

En concreto, el demandante tenía una hipoteca a Euribor + 0,60% con un ‘suelo’ del 3,75% y quiso subrogarse a otro banco para pagar menos intereses. Entonces, la caja soriana le ofreció una hipoteca a Euribor + 0,40% sin especificar que su suelo sería del 4%, con lo que el cliente iba a pagar 0,25 puntos porcentuales más de intereses.

La sentencia

Al final, la sentencia ha considerado que “Mediante esta cláusula y sin contrapartida, la entidad prestamista con un tipo de interés variable obtiene una posición más ventajosa objetivamente, en relación con el cliente que no goza de la protección en caso de una variación al alza del índice de referencia” y obliga a la entidad a eliminarla del contrato, así como a devolver al cliente las cantidades indebidamente cobradas por la diferencia provocada por la caída del Euribor por debajo del 4%.

Esta sentencia es especialmente importante en un momento en que El Gobierno avala las cláusulas suelo y los swaps en las hipotecas.

http://www.helpmycash.com/blog/un-juez-declara-abusivo-el-suelo-de-una-hipoteca-de-caja-rural-de-soria/

Los españoles dedicamos casi 5 meses del salario bruto a pagar impuestos

¿Qué parte de su sueldo anual se deja en impuestos? ¿Cuál es la fecha de la liberación fiscal? Según un estudio publicado por la consultora Ernst & Young y el Institute Economique Molinari (IEM), los españoles dedicamos el 37,76% de nuestro salario bruto a pagar impuestos, por lo que el día de la liberación impositiva o día hasta que un español está trabajando para pagar impuestos es el 19 de mayo. España se encuentra entre los países que menos impuestos paga de Europa.

Los ciudadanos belgas son son los europeos que más días de salario dedican a pagar impuestos, ya que están más de siete meses completos a pagar tributos. En países como Italia, Alemania o Francia emplean más de medio año laboral al pago de impuestos.También es cierto que varios de estos países tienen un salario bruto medio de más de 50.000 euros, frente a los 28.436 de España. Entre los impuestos se incluyen el IRPF (renta), IVA y las contribuciones sociales.

http://www.idealista.com/news/archivo/2011/08/02/0341002-los-espanoles-dedicamos-cinco-meses-del-salario-bruto-a-pagar-impuestos-tablas

¿Cuánto sueldo me pueden embargar si impago la hipoteca?

En este artículo vamos a explicar qué parte de nuestra nómina nos pueden embargar si nos encontramos en una situación de impago de la hipoteca o si hemos perdido ya la vivienda y seguimos debiendo dinero al banco. Esto provoca que el banco pueda amenazarnos e incluso embargarnos parte de la nómina durante un tiempo hasta que le paguemos el importe pendiente de cancelar del crédito.

En estas situaciones, el banco ataca lo que le sea más fácil de cobrar. Por ello, si después de la subasta de la vivienda queda una cantidad pendiente lo más normal es que te intenten embargar la nómina. En cuanto al porcentaje que pueden embargarte depende del nivel salarial y está regulado por la ley de enjuiciamiento civil (artículo 607).

Los principales conceptos son:

1. Es inembargable el salario, pensión, retribución o similar equivalente al salario mínimo interprofesional o smi (641,40 euros/mes).

2. De la cantidad que sobrepase de ese nivel (641,40 euros/mes) nos podrán embargar una cantidad a tramos acumulativos:

Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: si el salario mensual es de 2.300 euros, habría que calcular varios “mordiscos” a la nómina por tramos acumulativos. De los primeros 641 euros no nos embargarían nada, pero de los siguientes saltos de esa cantidad nos irían quitando cada vez más. así, el cálculo quedaría:

3. Si tienes más de una fuente de ingresos, se acumularán todas ellas para deducir una sola vez la parte inembargable.

4. En función de posibles cargas familiares, se podría aplicar una rebaja de entre un 10-15%.

5. Si ya tuvieras descuentos sobre tu nómina (por otros embargos), el cálculo se realiza sobre la nómina neta, ya descontadas estas retenciones.

Como se puede ver, el embargo puede reducir sensiblemente nuestros ingresos familiares (incluso en un importe superior a la cuota anterior de la hipoteca), por lo que es recomendable no llegar a esta situación y buscar previamente soluciones de refinanciación que nos permitan adecuar nuestras deudas a lo que realmente podemos pagar.

http://www.idealista.com/news/archivo/2011/06/28/0333872-cuanto-sueldo-me-pueden-embargar-si-impago-la-hipoteca

¿Cuánto tendrían que costar los pisos para ajustarse a nuestros salarios?

El salario de un individuo es un factor determinante a la hora de adquirir una vivienda. Así, los expertos recomiendan que el precio máximo de un piso no sea superior a 2,5 ó 3 veces los ingresos brutos anuales de una persona. En España es imposible que este paradigma se cumpla. En 9 de las 17 CC AA, los precios de los pisos están más de un 200% por encima de esa norma. Cataluña y Madrid se llevan la palma con incrementos del 408% y del 335%, respectivamente.

Según la encuesta de estructura salarial publicada el pasado miércoles por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el sueldo medio en España se situó en 22.511 euros durante 2009. En el supuesto de que un español medio quisiese comprarse un piso, no debería pagar por él más de tres veces sus ingresos brutos, es decir, que el precio de su futura vivienda tendría que rondar los 67.500 euros.

Sin embargo para este español medio, llamémosle Juan Haldudo, encontrar un piso a ese precio sería una ardua tarea. Ese mismo año, el precio medio nominal de la vivienda en el país alcanzó los 255.800 euros, de acuerdo con las cifras de Sociedad de Tasación.

Es decir, que Haldudo tendría que pagar un 278% más, un extra de 188.000 euros, de lo que aconsejan los expertos para poder adquirir una casa (siempre refiriéndose a datos estadísticos generales, ya que los precios de lo pisos pueden variar en función del tamaño, la ubicación, etc.). O lo que es lo mismo, para pagar ese piso Haldudo debería destinar de forma integra casi 11,4 veces el salario de un año.

La desilusión o indignación de Haldudo iría en aumento al comprobar que tampoco trasladarse a otra región solucionaría su problema con la vivienda. En todas las CC AA, los precios de los pisos superan con creces el parámetro de tres veces ingresos brutos para adquirir una casa. En 9 de las 17, el valor las viviendas está más de un 200% por encima de esa norma.

En el País Vasco, la comunidad con salario medio más alto en 2009 con 26.162 euros, se necesitarían cerca de 11,7 veces el total de suelo para comprar una casa porque el precio medio de las viviendas en esta comunidad rondó los 307.700 euros ese año.

Donde menos ingresos brutos habría que destinar para adquirir una casa es en la Región de Murcia. Aquí, el sueldo medio fue de 20.430 euros frente al coste medio de 148.000 euros de la vivienda. Le sigue en este orden Extremadura, Asturias y Galicia con cifras inferiores al 200%. Cataluña y Madrid esta relación se dispara hasta registrar el 408% y el 335%, respectivamente.

El director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE), Gregorio Izquierdo, cree que otra referencia que vincula salarios y valor de las viviendas es el esfuerzo financiero. “Para saber si los precios de las viviendas son caros o baratos se utilizan muchos indicadores, pero la experiencia indica que el vinculado al esfuerzo financiero es el más significativo”, recalca.

Este parámetro recoge los cambios en los tipos de interés, la renta de los hogares, el precio de la vivienda y el plazo al que se dan los créditos hipotecarios. Un resultado por encima del 40% señala que los precios son elevados, mientras que por debajo del 30% son baratos.

En 2009 cuando aún existía la deducción por vivienda habitual, el esfuerzo financiero excluidas las deducciones fue del 34,6%, frente al 28% de las que sí incluían la deducción.

LAS OFERTAS DE LA BANCA

En este contexto, Juan Haldudo necesitaría compartir el desembolso por la compra de un piso con su pareja. También podría estudiar las agresivas ofertas de pisos que están lanzando las entidades financieras. Un ejemplo es la propuesta que Servihabitat, firma de servicios inmobiliario de La Caixa, comunicó hace dos semanas.

La compañía ha puesto en marcha una campaña que afecta a 1.300 inmuebles y cuyo precio ronda los 60.000 euros, cuantía que sí encajaría con las posibilidades de Haldudo. El único inconveniente es que la propuesta se refiere sólo a viviendas vacacionales en pueblos de interior, costa o montaña.

RELACIÓN PRECIO VIVIENDA Y SUELDO EN ESPAÑA

CC.AA.	Sueldo medio 2009	Sueldo medio x3	Pº medio pisos en 2009	Relación Pº vivienda/salario
Andalucía	20.906	62.718	205.200	227%
Aragón	22.133	66.401	256.400	286%
Asturias	22.597	67.793	178.000	162%
Baleares	21.070	63.210	228.000	260%
Canarias	18.926	56.779	168.800	197%
Cantabria	20.869	62.609	230.200	267%
Castilla y León	21.037	63.111	196.100	210%
Castilla-La Mancha	20.228	60.686	183.300	202%
Cataluña	23.851	71.553	363.000	408%
C.Valenciana	20.489	61.469	197.100	220%
Extremadura	19.099	57.298	149.900	161%
Galicia	19.806	59.419	167.600	182%
Madrid	25.860	77.581	337.500	335%
Murcia	20.430	61.291	148.000	141%
Navarra	23.657	70.978	226.900	219%
País Vasco	26.162	78.487	307.700	292%
La Rioja	21.179	63.539	189.100	197%
TOTAL	22.511	67.534	255.800	278%

http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2537356