Hipotecas con dación en pago y moratorias: ¿cambio real o marketing?

Este pasado mes de julio se han visto algunas maniobras de los bancos aparentemente hechas para satisfacer las reivindicaciones sociales en materia de hipotecas. Hablamos concretamente de dos: (1) la Hipoteca Sin Más de Bankinter, que incorpora la dación en pago, y (2) la moratoria de 3 años del Santander para quienes no puedan pagar su hipoteca.

Las dos noticias han sido muy bien acogidas por la prensa y han dado de qué hablar. Pero, ¿a qué responden estos cambios? ¿Son realmente beneficiosos para el cliente o son meras estrategias de marketing de los bancos para limpiar su imagen? Vamos a analizar ambas para tratar de resolver la duda.

Hipoteca dación en pago Bankinter: ¿es oro todo lo que reluce?

Bankinter anunció la semana pasada que todas sus hipotecas incorporarán, a partir de ahora, la dación en pago por contrato. ¿Qué significa eso? Pues que en caso de impago bastará con dar la vivienda al banco para saldar la hipoteca, nunca se generará una deuda mayor.

Hasta aquí todo bien. Sin embargo, en la práctica, aún no se ha concedido ninguna Hipoteca Sin Más (que así es como se llama la criatura). Si bien aún es pronto para juzgar, no son pocas las voces críticas con Bankinter, como ADICAE, que se basa en la opinión de analistas y expertos para tildar esta hipoteca de “mera operación de marketing” que “oculta las condiciones leoninas y de altos costes para los clientes, es decir, más negocio, negocio y negocio”.

Habrá que dejar tiempo para que esta hipoteca se consolide. En septiembre, volveremos a analizarla y la podremos juzgar con mayor perspectiva.

Moratoria de 3 años para las hipotecas del Santander

El Santander armó un gran revuelo la semana pasada al anunciar una moratoria de 3 años para sus clientes con problemas para pagar la hipoteca. Parecía que, de este modo, el banco respondía positivamente a una de las demandas más enraizadas de asociaciones como PAH o ADICAE.

Sin embargo, no es oro lo que reluce. Esta moratoria es, en realidad, una carencia de capital de toda la vida, durante la cual el banco permite no amortizar préstamo y pagar sólo intereses, con lo que la cuota se reduce aproximadamente a la mitad.

La gran ventaja de esta medida es que, quienes estén con la soga al cuello, dispondrán de tres años más para recuperarse económicamente y tirar adelante. El problema es que pagarán mucho más debido a los 3 años de pagar sólo intereses en los que no se avanzará realmente en el pago de la hipoteca.

Con esta maniobra, aparte de mejorar su imagen, el Santander podría salir ganando, ya que los bancos tienen una cartera de inmuebles demasiado grande y podría salir más a cuenta cobrar intereses extra que quedarse con un piso de difícil salida.

Además, la PAH (Plataforma de Afectados por la Hipoteca) avisa de que este tipo de moratorias pueden ir acompañadas de una letra pequeña abusiva, y que antes de aceptar ciegamente conviene entender bien qué es lo que se firma.

En resumidas cuentas, hemos visto cómo los bancos, con mejor o peor intención, aplican medidas demandadas por la ciudadanía. Tal vez no sean tan positivas como cabría esperar, pero indudablemente la tendencia es buena. No sería de extrañar que en breve otros bancos las copiasen… tiempo al tiempo.

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