¿Qué es mejor cambiar de hipoteca o hacer una subrogación?

Cambiar de hipoteca y subrogación son dos conceptos diferentes

Si eres un hipotecado, seguro que alguna vez te has preguntado qué es una subrogación, para qué sirve y qué ventajas te puede aportar. la subrogación consiste en cambiar la hipoteca de un banco a otro que me ofrece mejores condiciones. esta opción es recomendable cuando hemos hablado con nuestra entidad y no conseguimos que nos mejoren las condiciones

Actualmente no es una operación muy habitual porque el euribor sigue estando a un nivel muy bajo y los diferenciales que se están aplicando actualmente son bastante más altos que en los últimos años, por lo que es fundamental analizar qué condiciones tenemos y ver si con las condiciones que están ofreciendo actualmente las entidades podemos mejorarlas

La subrogación como producto tiene unas limitaciones importantes, ya que sólo podemos mejorar:

- los tipos de interés
- el plazo de amortización
- ambas cosas

El resto de condiciones no se pueden tocar y tampoco podemos ampliar el importe

Si necesitamos más dinero nos tenemos que plantear un cambio de hipoteca (cancelando la anterior y constituyendo una nueva). esta fórmula es más cara al tener que cancelar la actual y constituir una nueva pero nos permite conseguir la liquidez que necesitamos e incluso refinanciar más deudas que tengamos

¿Subrogación o cambio de hipoteca?

A favor de la subrogación están: (i) unos menores gastos, ya que está exenta del impuesto de actos jurídicos documentados (ajd) y los honorarios del notario y el registro de la propiedad son menores, (ii) mejoraríamos el tipo de interés y (iii) podríamos ampliar el plazo. En contra tenemos que sólo puedes modificar el interés y el plazo, que no consigues liquidez nueva y que no te permite refinanciar otras deudas

Por otro lado, a favor del cambio de hipoteca tenemos que (i) podemos ampliar el capital pedido al banco, (ii) mejorar las condiciones y (iii) refinanciar otras deudas. Esta operación tiene en contra que es más costosa al principio y que hay menos entidades que hagan este tipo de operaciones, por lo que nos tardaremos más tiempo en encontrarla o ahorrar tiempo contratando un asesor hipotecario.

Qué comisiones me puede cobrar mi entidad:

En resumen, si no estás contento con tu hipoteca, necesitas reducir la cuota o un dinero adicional y tu banco no te hace caso, la subrogación o el cambio de hipoteca pueden ser unas soluciones interesantes pero hay que hacer números y asegurarse que la solución es satisfactoria.

http://www.idealista.com/news/archivo/2011/09/13/0348196-que-es-mejor-cambiar-de-hipoteca-o-hacer-una-subrogacion